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为什么要买医疗险?买医疗险需要注意什么?

2020-06-05 4 分享到:

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医疗险,可简单理解为,赔付你住院费用的报销型保险(毕竟门诊费用再高,也很难让你倾家荡产,风险可自担)。

常见的有网销为主的“百万医疗险”,和线下销售为主的“高端医疗险”,还有仅包含海外医疗的“海外医疗险”。

我一般会建议,除非你生个大病,掏200万,眼睛都不眨一下,那的确没必要买医疗险,否则,该配还是要配,因为,医疗通胀速度太快。

很多人谈及理财,都会说通胀太快,但实际上,过去20年来,国内的衣、食、行,真实通胀并不高,反而很多人,忽略了医疗通胀。医疗成本上涨幅度,长期、持续高于通胀水平。

医疗通胀,长期是社会通胀的3倍以上。换句话说,你理财再牛逼,可以超越通胀,但很难超过医疗通胀。

要知道,这还是国内医生收入,远低于欧美的前提下。

医疗通胀高的原因,在于大量新药、新技术、新器材的上市,极大的提高了各种疑难杂症的治愈率和生存时间,但是,贵啊。很多时候,真是花钱买续命。

如琼瑶小说里,女主角必得的白血病,目前最新的CAR T疗法,已有非常高的治愈率(80%-90%)。但是,贵啊,美国要40万美金,日本是200万人民币,上海也在临床了。

所以,重疾+医疗,是中产家庭非常重要的,覆盖大病支出的组合。

为什么要买医疗险?买医疗险需要注意什么?

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这几年,随着“百万医疗险”的上市,各大互联网平台、自媒体的大力推荐,几百元一年,保额高达两三百万的产品,成了网红产品。

我认为这类产品的确非常好,自己也投保了其中一款,但是,还是要提醒下,必须要知道,这类产品的注意事项。

不然,以为一年几百块,生病住院自己一分钱都不用掏,最后必然失望。

1、健康告知

大部分人买医疗险,都是自行网络购买。往往都是看到自媒体推荐,或者网络平台推送,再一看,价格也就几百块,加上购买便捷,也就输入少量个人信息,几分钟即可投保成功。

所以,绝大多数人,就没看过保险合同,更没注意过健康告知。这就容易出大问题。

我小范围调研过,自行在网上购买这类产品的,10个人,不一定有1个人,认真看过健康告知,更别说能看懂复杂的告知要求,一不小心就带病投保了,最终很有可能导致,买了赔不了。

因为,医疗险健康告知,是最严格的的,甚至比重疾险还严。毕竟,赔付门槛比重疾低多了。

所以,除非体检报告上就“正常”两个字,否则,各种结节、血糖、血压等小毛小病,搞不好让你有天申请赔付时,保险公司以没健康告知的原因,拒绝赔付。

前几年,一内地客户,给孩子买的香港医疗险,因没如实告知孩子曾经住院,孩子确诊白血病后,保险公司以此拒绝赔付。

实际上,如购买前,告知了这次住院,则不会闹成这样。高额的保费白交了不说,拉横幅也没用。

2、赔付门槛

网销的“百万医疗险”,之所以保费低保额高,有个很大的原因,在于赔付门槛。

这类产品,往往规定了,“住院费用,需扣除医保,且自付1万元以上,才可报销。”

实际上,如果你查下卫计委的年报,就会发现,国内绝大地区,住院平均费用,包含医保部分,也就1万多。

也就是说,很多小病住院,这个险完全报销不了。但,如果真是个大病,那还是能承担不少的。

3、责任范围

不少人误以为,买了医疗险,进医院,自己一分钱就不用出了,这是不可能的。

一方面,保险合同,都明文约定,有部分是不赔付的,当然,各家条款不一样。

如:治疗费不包含物理治疗、中医理疗等费用。药品费中不含中草药费用、营养补充类药品费用,免疫功能调节类药品费用,美容即减肥类药品费用和预防类药品费用。

另一方面,有些疾病,部分最新最好的药,医院没有(药占比了解下),只能院外购买。很多医疗险,不包括院外药。

如癌症,不少标靶药、免疫类药,价格昂贵,但医院往往没有。医疗险无法报销。所以,需要重疾险来覆盖。

4、不保证续保

这点,其实是最重要的。

这里必须科普下,中国保监会关于保证续保的官方定义:续保后,保费和合同条款,无任何变化。

但如上所说,因为医疗通胀很高的原因,保险公司很难通过精算,精准测算未来承担的风险,所以,保留了修改合同条款和费率的权利。

这事不能用对错来评判,但你要知道。

也就是说,你今年买的某款医疗险,可能是500,明年,可能就涨价到600了。今年,你觉得某款医疗险条款好,其他家不报销院外药物,这家保险,可能明年,合同里就没这个条款了。

所以,每当看到,一些自媒体,通过对比医疗险合同,向粉丝推荐哪家条款好,我就手捂菊花,笑而不语。

按照我的经验,选择医疗险,一定要从精算角度,选择最平衡的产品。可持续性的医疗险,才是最好的。

如某互联网巨头销售的医疗险,全网卖的最多,很多自媒体也在推荐,但我从来都建议朋友,千万别买。

原因是,这家产品,太好了。是不是觉得不可理解?

正是因为这个产品太好了,如健康告知要求很低,很多身体有问题,在其他家买不了的,也能买;如报销范围比其他公司的都大;如保费还差不多。

但是,从精算角度,这个产品以后赔付,会比其他产品多的多,而保险公司又不是活雷锋,不可能倒贴。那怎么办呢?早晚要涨价涨的比别人多;那些好条款早晚会消失。

总结

最后总结下,医疗险,只要健康告知允许,当然值得买。但是,也务必要清楚,医疗险不能覆盖的盲区。

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张凤香

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李** 2020-02-26

已投保了太平洋安行宝3.0版两全保险,想了解一下这个什么险种?保障内容有包括车险?咨询:已投保了太平洋安行宝3.0版两全保险,想了解一下这个什么险种?保障内容有包括车险?

您好,很高兴能为您服务,太平洋保险公司超能宝足健康险有想更新了解可以私聊我  2020-02-26
杨** 2020-02-12

25岁想给自己买份大病保障有什么推荐25岁女孩买大病险买哪个好?求推荐几款比较好的产品对比了解一下,谢谢!

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徐** 2020-02-09

重疾险多少钱一年?重疾险每家公司的价格是不是都差不多?38岁,男,有社保

您好,各家保险公司的重疾险价位是不同的  2020-02-10

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